TARJETAS REVOLVING – Asesoramiento gratuito.
¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que te permite aplazar el pago de todas tus compras. En lugar de pagar a mes vencido, como suele hacerse con las tarjetas corrientes, se paga a plazos, aplicando intereses.
Este producto de crédito ha ganado en popularidad gracias a su flexibilidad y, sobre todo, lo lucrativo que resulta para las entidades financieras que las emiten.
En este sentido, la tarjeta revolving te permite pactar con el banco una cuota fija mensual a devolver, independientemente del gasto que se realice con la tarjeta (esto tiene sus matices técnicos), a las que se aplicarán los intereses remuneratorios correspondientes. El problema con este tipo de productos es que suelen aplicar unos intereses muy elevados. Además, su funcionamiento induce a caer en una espiral de endeudamiento.
En palabras del Banco de España, es un crédito que «se renueva de manera automática a su vencimiento mensual, de tal forma que en realidad es un crédito rotativo equiparable a una línea de crédito permanente».
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Estas tarjetas te permiten realizar compras con independencia de tu nivel de liquidez. La devolución de las cantidades utilizadas dependerá de lo pactado con el banco, que puede ser de dos maneras:
- Porcentaje. Si eliges esta forma de pago tendrás que abonar un porcentaje de tu saldo deudor mensualmente. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%.
- Fijo. Al elegir esta forma de pago abonarás una cuota fija. También se establece una horquilla de pagos mínimo y máximo.
Las tarjetas revolving también permiten devolver la totalidad del crédito a mes vencido. En este caso funcionarían como una tarjeta de crédito. La cuestión es que esta forma de pago no devenga intereses, por lo que los bancos no suelen promocionarla.
Por lo tanto, en la práctica, la cantidad de intereses que genera la tarjeta revolving dependerá del sistema elegido para la devolución del capital que el banco te ha dispuesto. Aquí está el gran problema de estas tarjetas. Si se opta por la devolución total del crédito a mes vencido (modalidad casi inexistente y poco promocionada por los bancos) los intereses serán bajos e incluso inexistentes. En cambio, si se opta por la devolución a porcentaje o fijo, los intereses dependerán de la cuantía de la devolución, cuanto menor sea, mayores intereses. Esto en la práctica hace que las tarjetas revolving se conviertan en una espiral de endeudamiento que NUNCA vas a poder terminar de pagar.
¿Cuáles son las tarjetas revolving?
Tarjeta WiZink
WiZink se ha convertido en uno de los bancos que más ganan. El año pasado obtuvo 100 millones más que Bankia en términos de beneficio según el banco de España. Aparte de ser el banco digital con el mayor beneficio también lidera los rankings. WiZink ha multiplicado en un año sus ganancias por tres.
Todo esto se debe a las tarjetas revolving, con las cuales cobran un 24% TAE a sus clientes. Este tipo de interés es muy rentable para los bancos, ya que van aumentando sus beneficios de manera abusiva. Un tercio de los clientes de WiZink paga a plazos. La morosidad en esta entidad asciende ya al 8,6% de sus clientes.
Revolving CETELEM
Entidad especializada en conceder préstamos a través de Internet. Concede créditos al consumo y tarjetas de crédito. Tiene alrededor de 2,5 millones de clientes particulares y más de 400.000 tarjetas activas en España.
El pasado 5 de enero de 2020, Cetelem fue condenado a devolver 17.040,64€ a una mujer de Valladolid en intereses pagados desde el año 2003 por su tarjeta de crédito “revolving” y a anular esa tarjeta.
Juicio ganado a VIVUS
Préstamos Online y créditos rápidos, ese es su eslogan. Comenzó a operar en España en 2013 y uno de sus productos son los micropréstamos. El importe máximo que prestan es de 1.000 euros para los ya clientes y de 300 euros para los nuevos clientes. Todo ello con un plazo de devolución de 30 días ampliables con aplazamientos de pago. Aquí es donde entra en juego el papel del revolving.
COFIDIS revolving
En Cofidis nos ofrecen una cuenta crédito sin complicaciones o una financiación a medida. Podemos obtener dinero de manera cómoda y sencilla. Cofidis dispone de tres tipos de productos: crédito directo, crédito proyecto y dinero líquido con una tarjeta de crédito. En su página señalan que sus créditos de dinero o las tarjetas de crédito son de tipo revolving y muestran su TAE de 24,51%.
CARREFOUR
Supermercados como Carrefour se han sumado con su tarjeta revolving “El Club” a la lista de los intereses abusivos. Carrefour goza de la buena confianza que poseen sus clientes hacia su marca, muchas familias españolas tienen en sus carteras esta tarjeta sin saber realmente lo que es.
Los jueces están dando la razón a la mayoría de los afectados por este tipo de tarjeta. Mucha gente no sabe que estas comisiones abusivas se pueden reclamar. Hay incluso casos de Carrefour en las que la persona afectada solicitó 1.000 euros y tras 5 años pagando la cuota mínima todavía sigue manteniendo su deuda por el aumento de la misma en intereses desorbitados.
Aquí simplemente pongo varios ejemplos, que son los más habituales, sin embargo no es una enumeración cerrada.
¿Qué es el TAE de una tarjeta de crédito?
Llegado este punto, el lector que no sea especialista en la materia, pensará «vayamos por partes, ¿Qué es el TAE?»
La tasa anual equivalente (TAE) es la tasa oficial que se usa para ayudarlo a comprender el costo de los préstamos. Tiene en cuenta la tasa de interés y los cargos adicionales de una oferta de crédito. Todos los prestamistas tienen que decirle cuál es su TAE antes de firmar un acuerdo de crédito.
La TAE se utiliza para comparar tarjetas de crédito y préstamos no garantizados, y se expresa como un porcentaje de la cantidad que ha tomado prestada. Por ejemplo, un préstamo personal con una tasa de interés anual del 15% debería ser más barato que uno con una tasa de porcentaje anual del 17.5%, aunque siempre debe verificar los términos y condiciones.
Cabe destacar que la TAE solo incluye cargos obligatorios. Es posible que algunas tarifas, como la protección de pagos, no se tengan en cuenta, por lo que siempre debe leer los términos y condiciones cuidadosamente antes de solicitar un crédito.
La TAE tampoco cubre ninguna multa por retrasar los pagos o sobrepasar su límite de crédito.
¿Son abusivos los intereses de las tarjetas revolving?
En reciente Sentencia, el Tribunal Supremo ha determinado que las tarjetas revolving que tengan un intereses «notablemente superior al 20%» se considera usurario. Más adelante analizamos lo que ha supuesto esta novedosa sentencia del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving.
La usura viene regulada en la Ley de Represión de la Usura o Ley de Azcárate, que data de 1908 y es el principal mecanismo legal al que pueden recurrir los consumidores afectados para reclamar las tarjetas revolving.
En su artículo 1 dice lo siguiente:
Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.
Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos.
La literalidad del artículo dice que será nulo todo contrato de préstamo que estipule un interés notablemente superior al normal del dinero.
De todo lo dicho anteriormente, podemos extraer que, efectivamente, la gran mayoría de tarjetas revolving contienen intereses usurarios. Ahora bien, es imprescindible estar asesorado y hacer un estudio individualizado caso por caso, ya que cualquier diferencia es más que importante.
Sentencia del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving
El Tribunal Supremo considera que un tipo de interés del 27% es notablemente superior al interés normal del dinero y, por tanto, usurario. Así, desestimó el recurso que puso el banco WiZink contra la resolución de una sentencia que declaraba que el contrato que tenía con una clienta a este tipo de interés en tarjeta revolving era usurario.
«El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha desestimado el recurso de casación interpuesto por Wizink Bank contra una sentencia que había declarado la nulidad de un contrato de crédito revolving mediante uso de tarjeta por considerar usurario el interés remuneratorio, fijado inicialmente en el 26,82% TAE y que se había situado en el 27,24% a la fecha de presentación de la demanda», explica el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) en la nota de la sentencia.
Así, el Supremo defiende que para determinar si el interés que se aplica al cliente es usurario debe consultarse el interés medio aplicado a este tipo de productos que publica el Banco de España: «La referencia del interés normal del dinero que ha de utilizarse para determinar si el interés remuneratorio es usurario debe ser el interés medio aplicable a la categoría a la que corresponda la operación cuestionada, en este caso el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito».
Además, en la sentencia también se determina que la amortización de este tipo de préstamos es complejo, por lo que el Supremo entiende que no existe «transparencia». Por todo ello declara la nulidad de este tipo de interés.
¿Por qué es importante esta sentencia?
Pese a que el Tribunal Supremo ha dictado la sentencia sobre la tarjeta revolving tras el estudio del caso concreto de una clienta de WiZink, su conclusión sienta jurisprudencia. La jurisprudencia son decisiones de un tribunal superior que sirven como base a la hora de juzgar un caso similar.
Es decir, las decisiones que sientan jurisprudencia crean un precedente y hace que a problemas similares le den soluciones idénticas. Así, van formando una serie de soluciones con cierto carácter obligatorio y vinculante: de una serie de sentencias judiciales concordantes o una sentencia judicial única se extrae una norma de carácter general que orienta e influye en la decisión de casos futuros.
Esto quiere decir que la sentencia no solo afecta al caso concreto de la clienta de WiZink, sino que puede afectar a todos los demás clientes. Según datos del Banco de España, en enero, los últimos datos disponibles, la banca tiene préstamos ligados a «tarjetas de crédito y revolving» por valor de más de 13.200 millones de euros.
¿Cuál es el problema con la transparencia de las cuotas en las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving cuentan con unas cuotas -el dinero que el cliente tiene que devolver cada mes- muy bajas. Esto alarga el tiempo de devolución y con ello los intereses que se pagan.
La cuota mínima exigida es baja en todos los casos. La que ofrece la más reducida es la Tarjeta WiZink que requiere tan solo desde el 0,5% del capital pendiente a sumar los intereses y comisiones que genere la deuda siempre que sea de al menos 18 euros.
Las entidades de crédito en ningún caso, o al menos, a los que este letrado ha tenido acceso, explicó de manera correcta y detallada el funcionamiento de las tarjetas revolving, por lo que la baja cuota se vendía como una oferta «imposible de rechazar» ya que generaba una aparente comodidad al consumidor, que, muy lejos de la realidad, lo que genera es que el crédito tarde demasiado en devolverse con unos intereses altísimos.
¿Cuánto supone pagar unos intereses tan altos?
Para devolver esta cantidad, con un interés del 25,61% -como los que normalmente se aplican en este tipo de préstamos-, se necesitarían casi 7 años, pagando 25 euros al mes. Esto se debe a que las cuotas que devuelven son bajas y que la mayor parte de este dinero se va a cubrir los intereses.
En este enlace les dejo la Sentencia del Tribunal Supremo.
En este enlace les dejo la nota de prensa sobre la sentencia del CGPJ.
Asesoramiento para la reclamación de las tarjetas revolving
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