IRPH ENTIDADES ¿QUÉ ES Y CÓMO SE ELIMINA?
Actualmente solo existe una modalidad de IRPH, el IRPH ENTIDADES, sin embargo, hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:
- IRPH BANCOS (eliminado): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos
- IRPH CAJAS (eliminado): se calculaba con los datos aportados por las cajas españolas.
- IRPH ENTIDADES (Reconfigurado): era la medio de las dos modalidades anteriores.
Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió en la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades españolas.
Por lo tanto, aquí nos surge otra pregunta: Si mi hipoteca estaba ligada a cualquiera de los índices anteriores,
¿Qué índice se me esta aplicando actualmente?
- Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
- Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
- Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
- Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.
Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.
¿Cómo eliminar el IRPH ENTIDADES de la hipoteca?
Antes de nada, al igual que con cualquier gestión que afecte a nuestro préstamo hipotecario, es vital consultar y estar asesorado por un profesional.
En este punto, es necesario diferenciar si el IRPH fue incluido con o sin transparencia en el préstamo hipotecario. La transparencia va a ser fundamental, ya que de ella dependerá la abusividad o no de la cláusula.
Incluido con transparencia
En caso de que nos incluyeran el IRPH dándonos todas las explicaciones pertinentes, no podremos reclamar que nos lo eliminen por la vía judicial. Ahora bien, si nos queremos deshacer de él, podemos intentarlo por las siguientes vías:
- Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.
- Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
- Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
Aunque todas estas operaciones cuesten dinero, lo recuperaremos rápidamente con lo que nos ahorremos tras el cambio.
Incluido sin transparencia
Tras el fallo del TJUE a favor de los afectados por el IRPH, podemos denunciar su aplicación si se cumplen los requisitos mencionados en el apartado anterior. En concreto, podemos reclamar que nos lo eliminen y que nos devuelvan todo lo que el banco nos cobró de más, ya que la sentencia de la justicia europea tiene carácter retroactivo.
La demanda la tenemos que interponer ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas de nuestra provincia. Asimismo, podemos aprovechar la demanda para reclamar por otras malas prácticas que afecten a nuestra hipoteca: por la cláusula suelo, por un mal reparto de los gastos de hipoteca…
Histórico de valores del IRPH Entidades
| 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ene | 2.8100 % | 2.9180 % | 3.7160 % | 3.2160 % | 3.2740 % | 2.4360 % | 2.0140 % | 1.9280 % | 1.9380 % | 2.0220 % | 1.8250 % |
| Feb | 2.8130 % | 2.9620 % | 3.7370 % | 3.2190 % | 3.1990 % | 2.4570 % | 2.0070 % | 1.8810 % | 1.9000 % | 2.0560 % | 1.8160 % |
| Mar | 2.7800 % | 3.1200 % | 3.6240 % | 3.4150 % | 3.1770 % | 2.3240 % | 1.9190 % | 1.8790 % | 1.8950 % | 2.0390 % | 1.7650 % |
| Abr | 2.7860 % | 3.2260 % | 3.6170 % | 3.3780 % | 3.1810 % | 2.2510 % | 2.0300 % | 1.9060 % | 1.9050 % | 2.0170 % | |
| May | 2.6740 % | 3.3550 % | 3.4530 % | 3.3310 % | 3.1640 % | 2.1560 % | 1.8900 % | 1.9470 % | 1.8920 % | 2.0520 % | |
| Jun | 2.7090 % | 3.4580 % | 3.4810 % | 3.3630 % | 3.0640 % | 2.1610 % | 1.9700 % | 1.9130 % | 1.8620 % | 2.0410 % | |
| Jul | 2.7050 % | 3.5400 % | 3.4880 % | 3.4380 % | 3.0330 % | 2.1520 % | 2.0070 % | 1.9290 % | 1.8540 % | 1.8360 % | |
| Ago | 2.7660 % | 3.5330 % | 3.4300 % | 3.4740 % | 3.0210 % | 2.1820 % | 1.9570 % | 1.9530 % | 1.9320 % | 1.9130 % | |
| Sep | 2.7990 % | 3.5700 % | 3.3470 % | 3.4670 % | 2.9490 % | 2.1170 % | 1.9030 % | 1.8730 % | 1.8910 % | 1.8250 % | |
| Oct | 2.7950 % | 3.5860 % | 3.0780 % | 3.2520 % | 2.8190 % | 2.1270 % | 1.9210 % | 1.9040 % | 1.9320 % | 1.8060 % | |
| Nov | 2.8250 % | 3.6960 % | 2.9920 % | 3.3930 % | 2.6060 % | 2.1320 % | 1.9360 % | 1.9100 % | 2.0090 % | 1.8030 % | |
| Dic | 2.7740 % | 3.6260 % | 3.0230 % | 3.2870 % | 2.5570 % | 2.0540 % | 1.8740 % | 1.9020 % | 2.0370 % | 1.8070 % |
Con un simple vistazo, vemos que el IRPH cotiza muy por encima del euríbor, cuyo ultimo valor fue del -0,288% (febrero de 2020).
Si quieren saber más sobre el índice IRPH, aquí le enlazo nuestro post que contiene toda la información que debe conocer sobre IRPH.
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